은행에서 대출을 신청하면 개인신용 상태를 따지게 된다. 물론 모두가 최고의 신용도를 원하지만 현실은 그렇지 않다. 나도 알지 못한 이유로 신용상태가 나빠져서 대출이 거절되는 낭패를 보는 경우도 있다. 개인신용은 어떤 기준으로 평가되는지? 또 신용도를 올리기 위해서는 어떻게 해야 하는지 알아보자.

‘연체 유무’ 신용등급 결정 핵심 요소
카드 현금서비스·대부업체 이용 자제

■ 신용등급이란 무엇인가

은행에서 대출이나 신용카드를 심사할 때 CB(크레딧뷰로)라고 하는 개인신용평가기관의 평가등급을 참고하게 된다. CB는 한국신용평가정보 등의 기관을 말하는데 개인의 신용카드 거래현황, 연체유무, 금융권 채무액 등의 개인별 신용점수를 산출한다. 그리고 점수에 따라서 1등급부터 10등급까지 개인별 신용상태를 나누는데 이것이 개인신용의 좋고 나쁨의 잣대가 되는 것이다.

■ 신용등급의 핵심은 연체유무이다

CB등급을 결정하는 요소 중에서 가장 큰 영향을 주는 것이 연체유무이다.

보통 5일이상 연체를 하면 단기연체정보가 발생되어 카드 사용이 정지되고 대출의 경우 높은 연체 수수료를 부담해야 한다. 그리고 연체기간이 90일 이상으로 연체금액이 30만원을 초과하는 경우에는 장기연체로 분류되어 신용등급의 급격한 하락을 가져오게 된다.

연체정보는 금융기관 대출은 물론이고 백화점, 할부업체 등의 거래정보와 유무선 통신요금, 인터넷요금 등도 일반연체정보로 관리되고 있음으로 적은 금액의 공과금도 연체되지 않도록 주의해야 한다. 또한 장기연체를 하게 되면 채무를 상환하는 경우에도 연체기록이 일정기간 관리되어 신용등급에 영향을 미치게 된다. 연체기간이 길수록 삭제되는 시기도 길어지니까 불가피하게 연체가 되더라도 최대한 빨리 갚는 것이 좋다.

■ 대출거래정보와 신용정보조회

연체 정보와 더불어서 개인이 보유하고 있는 대출거래정보, 채무보증정보, 현금서비스 정보 등이 관리되어 신용등급에 중요한 영향을 미치게 된다. 물론 대출이나 보증금액이 많을수록 신용등급에 부정적인 영향을 주게 된다. 하지만 대출이 전혀 없는 경우에도 대출거래 상태가 검증되지 않음으로 인해서 높은 등급을 받을 수 없다. 오히려 적당한 수의 금융기관과 꾸준히 연체 없이 거래를 하는 것이 좋은 신용등급을 받는 지름길이다.

또한 불필요한 대출과 더불어 쓸데없는 신용정보 조회는 감점 요인으로 작용하기 때문에 자제해야 한다. 신용조회 정보는 거래발생의 유무를 떠나서 신용도를 확인하기 위해서 은행 등에서 조회하는 경우에 만들어지는 신용조회의 기록이다. 과다한 신용조회는 마이너스 요인이 될 수 있다. 특히 은행권보다는 대부업체에 신용조회를 하게 되면 대출취급여부와 상관없이 신용등급의 급격한 하락을 초래 할 수 있으므로 불필요한 신용조회는 하지 않도록 주의해야 한다.

■ 신용등급을 올리는 방법

좋은 개인신용 등급을 유지하기 위하여 어떻게 해야 할까. 우선 지나친 부채를 보유하지 않도록 해야 한다. 특히 이용이 편리하다고 신용카드 현금서비스나 대부업체를 이용할 경우 신용도에 치명적인 영향을 초래하게 된다. 또한 불필요하게 많은 신용카드의 발급은 신용조회 과다로 신용도를 하락시킬 소지가 있음으로 지양해야 한다. 또한 대출이자나 카드대금결제, 각종 공과금은 가급적 자동이체를 신청해서 연체가 되지 않도록 평소에 세심한 관리가 필요하다. 그리고 본인의 주소나 연락처가 바뀌면 즉시 통보해서 대금청구서를 받지 못해서 본의 아니게 연체가 발생하지 않도록 해야 한다.

한 연 길 신한은행 후평동지점 부지점장